養老保険とは

　簡単に言えば、「定期保険と生存保険が混在している保険」と言えます。生存保険とは、保険が満期を迎えたときに、被保険者が生存していた場合に、死亡保険金と同額で満期保険金を支払う保険のことです。要するに、定期保険は死亡した場合のみ保険金が支払われますが、養老保険の場合、被保険者の死亡・生存に関わらず保険金が支払われるということです。

解約返戻金もあります。一般的には「保障と貯蓄を兼ね備えた保険」として売り出されており、バブル期にはそれなりの人気を誇った商品です。保険金が必ずもらえるわけですから、お得な保険だと思うのは自然なことですよね？

しかし、養老保険は、私達にとっても保険会社にとっても、よいことばかりではありません。「逆ザヤ」という言葉を耳にしたことがあると思います。契約時に約束した運用利率（予定利率）より、最近の運用利率（運用実績）が下回ってしまい、保険会社がそのマイナス分を負担することを言います。

バブル絶頂期（予定利率が高かったころ）に販売された養老保険はその代表的な商品で、平成不況の影響を受けた今となっては赤字商品なわけです。また、掛け捨て型の定期保険とは違い、定期保険としての要素（死亡保険金）に加え、生存保険としての要素（満期保険金）が上乗せされている形なわけですから、当然保険料も格段に割高となります。同じ死亡保障でも、定期保険と養老保険の保険料は５倍～６倍くらい平気で違っています。

月々の保険料が高くても、満期保険金をあてにするのであれば、養老保険の意義は十分にあります。保険会社としても、高い保険料を払ってもらえるわけですから、定期的に加入者が増え続ければ支払いにも耐えられます。しかし、バブル崩壊後は、逆ザヤと、保険見直しの流行による保険契約の減少により、保険会社は苦しい状況に追い込まれています。

養老保険のチェックポイントについて

養老保険の加入にあたっては、以下の項目をチェックすると共に、情報収集面では、パンフレット（商品資料）、契約概要、注意喚起情報、ご契約のしおりなどもしっかりとチェックすることが大切です。

また、分からないことや不明な点があれば、保険会社の担当者やコールセンターなどによく確認することも大切です。

・全ての保険契約の中で、どう位置づけるのか？

・養老保険で貯蓄をするメリットが本当にあるのか？

・保険金はいくら受け取れるのか？

・保障期間はどれくらいあるのか？

・どんな時に保険金を受け取れるのか？

・満期時の取り扱いはどうなるのか？

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